Unieważnienie umowy kredytowej

Unieważnienie umowy kredytowej to jedno z najczęściej pojawiających się pojęć w ostatnich latach w kontekście sporów z bankami. Po wyrokach Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) oraz licznych orzeczeniach polskich sądów coraz więcej kredytobiorców decyduje się na dochodzenie swoich praw. W praktyce chodzi o sytuację, w której sąd stwierdza, że dana umowa kredytowa była nieważna od samego początku z uwagi na fakt, iż zawierała niedozwolone postanowienia, które naruszały interes konsumenta.

Na czym polega unieważnienie umowy kredytowej?

Unieważnienie oznacza, że umowa traktowana jest tak, jakby nigdy nie została zawarta. Skutkiem takiego orzeczenia jest konieczność wzajemnego rozliczenia się stron: bank zwraca kredytobiorcy wszystkie wpłacone raty, odsetki i prowizje, natomiast kredytobiorca oddaje bankowi tylko to, co faktycznie od niego otrzymał – czyli wypłacony kapitał kredytu.

Dla wielu osób to ogromna ulga. Po prawomocnym wyroku kredyt przestaje istnieć, hipoteka może zostać wykreślona, a kredytobiorca często odzyskuje dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych nadpłaconych na przestrzeni lat.

Kiedy można żądać unieważnienia umowy?

Podstawą do unieważnienia są tzw. klauzule abuzywne, czyli niedozwolone postanowienia umowne, które rażąco naruszają prawa konsumenta. W kontekście kredytów hipotecznych chodzi najczęściej o zapisy dotyczące:

• przeliczania wartości kredytu według kursów walut ustalanych jednostronnie przez bank,
• niejasnych zasad ustalania oprocentowania,
• klauzul, które dawały bankowi prawo do dowolnej zmiany warunków umowy.

Takie zapisy są niezgodne z prawem unijnym oraz krajowym, ponieważ powodują, że kredytobiorca nie ma żadnej pewności co do wysokości swojego zobowiązania. To właśnie dlatego sądy coraz częściej stwierdzają nieważność umów kredytowych – zarówno frankowych, jak i złotowych.

Jak wygląda procedura?

Cały proces rozpoczyna się od analizy umowy. Takową analizę warto zlecić specjaliście, który sprawdza, czy umowa zawiera klauzule abuzywne, jakie są szanse na unieważnienie i jakie mogą być skutki finansowe. Na tym etapie warto też wystąpić do banku o wydanie historii spłat i harmonogramu rat, co później ułatwi przygotowanie pozwu.

Kolejnym krokiem może być złożenie reklamacji do banku. W tej sytuacji bank może odpowiedzieć propozycją ugody. Trzeba jednak pamiętać, że ugody zwykle są mniej korzystne niż wyrok sądu, dlatego zawsze warto skonsultować ich treść z prawnikiem.

Jeśli bank odmawia uznania reklamacji, pozostaje droga sądowa.

Skutki unieważnienia umowy kredytowej

Unieważnienie umowy kredytowej przynosi kredytobiorcy kilka istotnych korzyści:

• brak obowiązku dalszej spłaty kredytu,
• zwrot nadpłaconych środków (czasem bardzo wysokich),
• możliwość wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej,
• ustabilizowanie sytuacji finansowej i koniec ryzyka dalszego wzrostu rat.

Dla wielu osób to realne uwolnienie się od kredytu, który przez lata był ogromnym obciążeniem finansowym i emocjonalnym.

Czy każdy kredyt można unieważnić?

Nie każda umowa nadaje się do unieważnienia, ale zdecydowanie warto to sprawdzić. Dotyczy to nie tylko kredytów indeksowanych lub denominowanych do franka szwajcarskiego, ale również kredytów złotowych opartych na wskaźniku WIBOR czy WIRON.

Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy — prawnik oceni, jakie zapisy w umowie są niedozwolone i czy istnieją podstawy do dochodzenia roszczeń. W praktyce już sama analiza umowy daje kredytobiorcy konkretne informacje o możliwych korzyściach finansowych i ryzykach.

Profesjonalna kancelaria prawna nie tylko przeanalizuje umowę i przygotuje pozew, ale także poprowadzi całą sprawę sądową, reprezentując klienta na każdym etapie postępowania.

Jeżeli masz kredyt hipoteczny, który od lat spędza Ci sen z powiek, warto sprawdzić, czy Twoja umowa zawiera klauzule abuzywne. Często okazuje się, że nawet po wielu latach spłaty można dochodzić swoich praw i odzyskać znaczne kwoty.

Skontaktuj się z nami:

adwokat Marcelina Kubicka-Taczkowska
tel. 790-554-580
Kancelaria Adwokacka
ul. gen. K. Pułaskiego 17 lok. 21
95-200 Pabianice